数套顺风、圆通(微博)公司的快递服，带着LOGO的专业封箱带，水电煤修理工的专用服装……不要以为你走进的是家民用品商店，这些是沪上一家“讨债队”的专用“道具”。专门用于迷惑欠钱不还、避而不见的“欠债鬼”。
虽然目前社会上民间资金非常充裕，借贷市场表现出供大于求，可是资金使用价格却违背了需求关系，致使高利贷跑路现象频发——从温州老板跳楼、跑路开始，今年4月才刚刚从“地下”走向“阳光”的民间借贷也受了鱼池之殃，各路负面舆论来势汹汹，无奈之下，一些从事借贷融资的老板派生了“三产”——另外注册一家独立的讨债公司，用“法律框架内的非常规讨债手法”挽回了不少损失。
【借钱不还怎么办】
讨债团手段“非常规”
根据出借方客户提供的合同，借出的50万元资金已经过了还本利的时点一周了，作为提供信息配对服务的张经理一边安抚客户，一边迅速查找着借钱方的信息。5分钟以后，张经理心里有底了：“不怕，他延安西路上有套房子抵在我们这里的。 ”
但是，打手机、座机均联络不上这个借钱不还的客户。六人 “讨债团”出发了——
先由身着顺风快递服的人摁门铃，保姆隔着门打量了下开了门，六人鱼贯而入，保姆这才发现除了快递，其他几位均衣冠邋遢，甚至衣服上还有油漆印。 “你的老板欠钱不还。 ”讨债团单刀直入，“随便你报警还是找老板。 ”
张经理告诉记者，讨债团在行动时也的确遇到报警的：“他们虽然身高马大，但从来不动手，所以即便警察来了，看到债务关系明确，一般也不多管，反而会要求对方还债。 ”
最终保姆拨通了老板的另一个手机，虽然答应还钱，讨债团也不含糊，声称“要钱进账才撤，不然睡在房里。 ”一个小时候，本利全部打回了账上。
据张经理介绍，讨债团的 “奇招”还不止这些，碰到有钱的无赖也有办法：“我们就跟在他的后面，手里举个牌，或者就把纸贴在衣服上，写着‘前方此男借xx钱不还’。天天跟着，再大的无赖也受不了。 ”
非常规讨债也讲“人情”
最近位于沪上镇宁路附近的一套108平米的高档小区房，挂出了“急售”的牌子，合下来均价每平米只有3.5万。 “这当然不是业主的正常售价，而是我们这里的质押资产。 ”从事多年借贷服务生意的老板告诉记者，房东是个破产的台湾商人的：“我们现在是走流程，因为价格很合理，也不排除公司自己将它‘吃’下来。 ”
另一位经营着一家借贷服务公司的老总王先生告诉记者，与市场上一些可以无抵押贷款的公司不同：“我只做有抵押的，为了规避风险嘛。 ”
王先生说了个最近的讨债故事，借款人陈某逾期不还钱还失踪了。讨债队最终发现原来其是个赌棍。 “当时我们想，完了，这下要成坏账了。 ”后来索性当时借钱时是陈某夫妇共同来借的，讨债团根据陈某太太的公司查到了其岳父家的地址。
“我们也挺人性化的，不会先闹到人家公司里去，到了陈某岳父家，才发现陈某也早已离家数月，家中的陈太太身怀六甲。 ”
好在陈某的岳父也算通情达理，在弄清债务关系之后，先让女儿申请离婚，还拿出了自己所住房屋的产权证，将房子卖了抵债。
“在还清本利之后。借钱方提出根据合同，陈某家庭还需支付10万元逾期违约金。”处理这桩债务纠纷的王先生感慨，陈某岳父也算是为了还债倾家荡产了。我就跟出借方商量， “得饶人处且饶人，违约金打个折吧。”对方则提出了王先生所在公司继续为其优先服务的要求，最终，违约金降到了3万元。 “我们也算本着良心做事吧。”王先生说。
绝对不借钱给赌鬼假夫妻
“当然，也有让民间讨债团束手无策的事情。 ”王先生告诉记者，“比如说这个人真的穷，或者说三角债一大堆，资产被查封，那就没辙了。 ”
记者在调查时发现，令人奇怪的是，大多数贷款服务公司，也就是作为出借方和借钱方的中介并不喜欢那些特别有钱的地产商。
“其实我们更喜欢中小企业主，因为他们的社交圈不那么复杂。 ”张经理说，自己就曾“中招”，“对方是个很有钱的开发商，当时在我这里的抵押是好几层楼盘。但没想到后来抵债时发现，这个开发商债务关系非常复杂，除了欠我的客户，还欠了很多家。最后是法院资产冻结，虽然最终也还上了我们的钱，但时间拖得太长了。 ”
此外，在接受记者采访的五家中介类服务公司的工作人员均表示，“面谈”是关键：“跟借钱人聊的过程中，能发现很多问题，比如对方的谈吐是否跟他（她）所提供的资料相符，我们就在聊的过程中发现假夫妻，假业主等等。 ”
在采访中，一家民间讨债团透露，由于 “在法律框架内的合理讨债”比较有效，一些以小企业业务出名的银行也主动来接洽，希望民间讨债团为其讨债。而记者注意到，虽然不少借贷咨询服务公司其实都有自己的“讨债队”，但一般都单独注册公司，以跟其主营业务区别开来。
【还敢借钱给陌生人】
“一对一”配对降低风险
虽然现在从事融资咨询服务的公司越来越多，但愿意将自己的盈利模式暴露在公众视线的仍然不多。2012年4月，温州金融改革试验区之温州民间借贷登记服务中心正式成立，此中心的成立，对民间借贷阳光化有较大的标本意义。速贷邦温州分公司于4月15日开业，广告于4月17日在 《温州都市报》刊登，广告刊出后，一天接共到咨询电话108个，一天登记投资资金2000万，单笔最大600万，最小20万。 10天后，已登记的投资资金已逾1.5亿元。
记者注意到，去年6月9日，速贷邦上海公司正式成立，其传递的营销口号是：“轻松向陌生人借钱，放心借钱给陌生人”，为有理财需求的投资者和融资需求的中小企业主牵线搭桥，让愿意借钱的人获得合理的收益，让想借钱的人得到他急需的资金。
上海速代金融信息服务有限公司的总经理万剑钧对记者表示，“速贷邦”将自己定位于借贷之间的信息服务平台，不做资金买卖，钱不经手，仅以优质服务获得收益。据万剑钧透露，一年来速贷邦上海公司已成功服务近600人次。
“近期，由于房地产市场和股市持续低迷，使得百姓手中的闲置资金要想获得更多收益，可谓难上加难。 ”作为速贷邦上海公司的总经理，万剑钧介绍，老百姓可以将自己的闲置资金数量和可使用期限到公司进行登记，公司将为出借方寻找合适的借款对象。百姓借款利息由借贷双方协商决定。对资金出借方而言，既能获得远高于同期银行存款利率的收益，也在国家规定的4倍于同期基准利率的保护范围内。而速贷邦仅收取服务费。
万剑钧介绍，对于前来速贷邦寻求投资的出资人，公司将选派专业的工作人员进行一对一的金融中介服务，在了解了客户的收益需求后，公司将从资料库中，选出合适的借款人，由出资人和借款方就资金收益进行协商。
而为了保证出资人的资金安全，速贷邦将帮助出资人通过查阅央行个人征信报告、全面评估借款人的还款能力。
“经过双方协商，借款人将房产或是车辆等资产抵押给出资方后，速贷邦将帮助出资人调研房屋的市场价格、办理抵押权证、买卖委托公证等手续，一旦借款方到期无法支付本金和利息，速贷邦公司将协助出借方处理抵押房屋，在结清出借方的本金和利息后，将剩余钱款还给借款人。 ”万剑钧说。
P2P信贷模式增长量超200%
6月下旬，由亚洲开发银行研究所、亚太财经与发展中心、亚太经合组织工商咨询理事会主办的亚太论坛“普惠金融：途径，规范条例和跨国界议题”在上海召开。作为会议的最后一项议程，会议主办方选取了四家本土的普惠金融平台的公司进行观访，上海证大集团就是其中一家受访机构。
在参观过程中，上海证大大拇指财富管理有限公司总经理李杰向记者介绍了目前国内普惠金融的发展现状以及上海证大在从事小额信贷行业以来积累的丰富经验。据悉，P2P信贷模式作为现阶段国内普惠金融体现建设的重要支撑力量，正处于高速发展阶段，行业年增长率超过200%。
“上海证大有多年金融服务行业背景，致力改变以往P2P信贷服务机构核心技术分散、资金缺失的尴尬境地，并于4月份正式上线了其第一个互联网P2P微金融服务平台，成为国内第一家同时在线上、线下部署平台，提供全方位的微型金融信息服务。 ”李杰说。
据悉，目前的国际金融体系并没有为社会所有的人群提供有效的服务，联合国(微博)希望通过小额信贷的发展，促进普惠金融体系的建立。在中国，传统的小额贷款公司、P2P信贷服务机构都是普惠金融体系的有效补充。
而“P2P”信贷模式与民间借贷的主要区别在于：无需任何抵押物，以“信用”为导向。信用越好的借款人将越容易获得贷款，同时，其贷款利率也可能更优惠。这与“淘宝网(微博)”以信用为基础搭建网络商品交易平台的原理有些类似；通过“一对一”的模式，出借人与借款人直接地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人能及时获知借款人的还款进度和资金使用状况；出借人可将资金分散给多个借款人，分散投资风险。
除以上三点之外，P2P信贷模式与传统民间借贷模式最大的区别是——出借人可以通过中间平台了解借款人实际的还款能力与真实的信用状况，这有效的改善了以往民间借贷行为中，因信息不对称所造成的风险。
记者注意到，目前，P2P信贷模式在国内处于高速发展阶段，年行业增长率超过200%，机构数量与交易金额一直保持着高速增长。同时，也难以避免的遭遇了无人监管、自律难的问题。日前，通过中国小额信贷联盟等机构的呼吁，行业内多家机构将于近期在上海召开行业会议，就行业自律及监管提出一些建设性的建议与意见，上海证大及其他多家机构均表示大力支持并将积极参与，希望可以通过成立自律协会、制定行业基本规范，保护行业的健康发展。
【借钱模式在争议中成长】
【隐患】
民间借贷存在四大风险
在探寻到近期频发的因高利贷资金链断而企业主出逃事件的深层原因。记者发现，民间借贷风险隐患存在四大因素——
一是集中性风险。担保、典当、投资公司不断涉足民间借贷市场，导致集中性风险大增，这类机构在民间借贷市场充当借方和贷方的双重角色，完全隔断了民间借贷双方之间的信息流通，即从众多出借人身上购买资金使用权，然后再贩卖给许多需要融资的人，这其中甚至有房地产和“两高一剩”等国家严控的行业。 “导致市场风险集中在这类机构身上，当坏账纠纷出现或出借资金抽回，便会形成资金链断裂问题，同时，这种风险立即传导到借贷链条的所有环节，从而引发集中性风险爆发。 ”张经理告诉记者。
二是资金商品的囤积投机。上述机构在民间借贷市场大量借进民间闲余资金，再以更高的资金使用价格在民间借贷市场出售，并以赚取利息差作为盈利点。张经理说，在当前融资难情况下，这类机构借助资金供应紧缺的市场预期心理，不断提高资金使用利息，把资金当作普通商品进行囤积炒作牟取暴利：“还有，这类机构，将资金作为商品，由于买进卖出是不同步的，而他们又是以利息差作为盈利点，所以库存时间上所产生的利息费用，自然也转嫁到借款方，因此利息也会不断被提高。 ”记者综合小贷公司提供的信息发现，由民间借贷引发的出逃现象大多是由这类公司引发。
第三大原因是缺乏专业知识导致借贷双方纠纷上升。在调查过程中，记者感到原始的民间借贷边际越来越广，其中会涉及更多相关法律知识，比如：债权债务的清晰表述；债权的边界及受偿顺序；相关抵押品的价值确定与固定；借贷纠纷的合法处理程序等。由于缺乏专业知识，民间借贷都以信用和熟人关系为凭证，当出现纠纷时不能阳光化合法处理，有时还会采用暴力手段，易引发系列社会治安问题。
而企业的集资性借贷也是风险的一大源头。中小企业与个人从正规渠道融资难问题困扰已久，大多中小企业涉及民间借贷，导致许多中小企业借发展的由头从民间进行集资。
“企业的集资性借贷的隐患在于它们的信用无限扩大。目前的民间借贷绝大部分是信用借贷，由于借贷双方的信息不对等，造成企业在集资发展过程中不断扩大信用。 ”在速贷邦的一份调查报告中称，目前这类资金大量投向房地产和 “两高一剩”等受调控政策收紧影响的行业，在国家宏观紧缩的大环境下，这些行业受冲击的概率加大，导致企业的资金流转不畅，从而引发债务纠纷集中爆发现象。
【应对】
借贷服务公司说：“八个原则”让我们规避风险
“不吸储、不赚取利差、利息不超过银行同期贷款利率4倍、债权债务一对一。 ”万剑钧一口气向记者说了规避风险的四个原则。
此外，对利率进行指导、与大型律师事务所战略合作、借贷关系透明化、合理收费也是速贷邦在服务过程中对自己的要求。
据万剑钧说，通常公司会在借贷双方之间进行利率指导，比如控制月息在1.5%之内，进而进行竞标引导利率下降，使借款方减轻融资压力。
“速贷邦的盈利在于中介服务收费，当民间利率越低则借款意愿增强，意味着提供服务的机会越多。因此，速贷邦模式可直接打击资金商品的囤积投机行为。 ”万剑钧说，此外，速贷邦与大型律师事务所合作，为民间借贷双方提供专业咨询及处理纠纷的专业法律服务。速贷邦的员工60%来自房产中介，能把握和判断抵押物的估价，同时，大型律师事务所组建成专业服务团队，在每笔服务中，以合同文本方式清晰民间借贷的法律表述，从而降低纠纷的产生。
在收费方面，速贷邦不做资金买卖，钱不经手，仅以优质服务获得收益。以房贷为例每提供一次配对服务向出借方收取利息收益的10%作为服务费，向借款方收取借款金额的2.5%作为服务费。
银行说：利用特有优势尝试“以少贷多”
贷款服务公司的红火让银行陷入了尴尬境地。数据表明：在各大银行的短期贷款中，中小企业只占不足20%；究其原委，无非是中小企业银行信用度低、抵押担保不足等阻碍了企业融资的步伐。
浦发银行(微博)(7.230,0.01,0.14%)的项目负责人告诉记者：“我们一直在研究如何让小微企业‘以少贷多’，最新推出的‘易贷多’就是针对企业资信、经营成长状况等给予抵押物价值一定倍数的授信额度。 ”据介绍，作为浦发创富的中小企业特色产品，易贷多最高可给予中小企业2倍于抵押物价值的融资额度，这是目前同类产品中所能提供的最高融资倍数。
记者还了解到：易贷多提供给中小企业的融资额度将直接与企业自身的银行信用挂钩，且中小企业可通过不断累积结算量来实现抵押物价值的放大比例提升。也就是说，企业银行信用越多、与银行往来结算量越大，获得的融资倍数也就越高，最高可达到2倍的融资倍数。由此可见，中小企业融资非一朝一夕之事，须不断积累银行信用，逐步放大融资比例，才能为企业的未来发展营造良好的融资环境。
6月28日，南京银行(10.150,-0.03,-0.29%)消费金融（上海）中心正式开业，并于上海市场正式推出两款全新无担保无抵押个人消费贷款产品 “购易贷”、“诚易贷”。据悉，“购易贷”具有无担保无抵押的特点，一次申请，终身有效，易借易还，最长期限4年，最高贷款额度可达30万元。对于指定品牌、指定商户最高贷款额度可达60万。
“购易贷”是南京银行针对消费者的实际需求，为消费者在与南京银行签约的合作商户内购买大件商品或服务提供分期还款的信贷业务，旨在以快捷方便的审批流程和优质的服务满足客户购买大件商品或服务的资金需求，如汽车、装修、婚庆、旅游、教育、家电等。客户仅需身份证和收入证明即可申请办理，成功申请后采取受托支付方式最短1天便可放款。
目前“购易贷”业务为客户量身定制12个月、24个月、36个月、48个月的还款期，自由选择。目前南京银行已签约商户300余家，在上海地区的首批签约商户有：上海晋熙汽车销售服务有限公司、上海六丰汽车销售有限公司等。